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存款保险制度改革问答

类型:保险从业 时间:2016年7月14日

主持人:乔国栋

中国经济时报:为何现在央行正式表态建立存款保险(放心保)制度条件成熟,过去哪些条件限制或者阻碍了存款保险制度的推行?

胡继晔:中央政府是非常积极地推动存款保险制度的建立,但迟迟未建立的主要原因之一我认为是五大银行没有积极性:他们无破产之虞却需要缴纳高额保费,理 性的选择就是不参加存款保险。像工、农、中、建的董事长、行长都属于部级高官,属中组部管理的干部,他们如果不积极的话存款保险制度就很难推进。

作为一项为国际社会所普遍采用的制度,存款保险的“利”已经基本达成共识,但是该制度应于何时推出,是学界和实务界争议的焦点。发端于美国的本轮金融危 机,把我国有关存款保险立法时机的争议推向了高潮。很多人都认为中国应加紧建立存款保险,以防范未来的银行破产风险;中国社会科学院金融所所长王国刚则主 张,当利率市场化改革尚未完成、存款保险利率和存款保险机构的设置等都尚处在争论之中时,若一味地急于进行存款保险立法,对中国的金融稳定与安全而言也许 是有害的。

中国自1993年开始就开始尝试引入显性存款保险,经历了长时间的准备,遗憾的是受2008年全球金融危机的影响而被迫 搁置。我认为,在中国加快进行存款保险立法对维护金融稳定是十分必要的。然而,也同样认为,中国的存款保险立法需要立足于中国金融市场特殊的国情,从而找 到真正适合中国的存款保险方案,而不是一味地照抄照搬欧盟的做法。而当前中国的金融基础实施已经较为健全,宏观经济相对平稳,时机已经成熟,再为立法时机 问题作过多争论已无必要。

杨涛:回顾历史,对存款保险制度争议多年而没有实质性结果,其主要难点亦有所体现。一则,政府对于银行业 存款一直有隐性信用保障,而存款保险制度实际上是从对存款的全额保险转为部分保险。因此有人认为,此前储户所有存款都受政府信用兜底,如果推出银行存款保 险,人们心理上反而会觉得存款的保障程度降低。二则,其机制设计使得对不同银行机构的影响分化,一方面,经营状况较差、资产质量不好的银行,可能遭遇存款 流失,另一方面,也可能将促使公众将存款从中小银行转移至大银行。三则,存款保险制度建立后,如何进行监管主体的设计、不同监管部门的权限协调,以及怎样 构造具体监管模式和机制等,都面临众多挑战。既不能够简单照搬国外模式,又需要面对日益多变的金融格局和经济现状。四则,宏观经济波动往往阻碍其推出,许 多人认为,在经济不景气时建立存款保险制度,不仅成本高、风险大,而且还会加重银行经营困难,引发系统性风险。五则,对于大银行来说,获得存款的能力相对 较高,因此参与存款保险的积极性有限,而小银行的参与需承担较高的保险费成本,也弱化了其动力。

目前之所以认为推出存款保险制度的时间更好些,有如下原因促成:

第一,利率市场化改革已经加速推进。我们看到,利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争,因此市场存款利率上升,贷款利率下降,商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机,一般都需建立存款保险制度。

第二,建立存款保险制度的前提是银行的坏账准备金要充足,要有充足的拨备,还有足够的资本金和流动性。正如2006年时任银监会主席的刘明康指出,“在 有清偿性危机的商业银行存在的时候,搞存款保险机制,就会让他们稳坐钓鱼台,其中的道德风险很大。”通常认为,好的拨备覆盖率应达到100%-150%, 可以看到,2012年末该数据已经达到295.5%。

第三,银行类金融机构创新和发展迅速。目前我国经济发展呈现活跃状态,各种新的金融组织纷纷设立,开始吸收存款并开展信贷业务,此时,迫切需要完善相应的退出机制。市场经济条件下的金融机构一旦出现“失败”的现象,怎么保护存款者的利益是一个不可忽视的问题。

第四,金融监管能力有了很大提高。在充分借鉴全球金融危机之后各国的监管机制改革经验的同时,我国金融监管体系的效率同样也引起了国外监管部门的关注。在推动金融改革和应对系统性风险方面的能力提升,足以支持存款保险制度的重要改革。

第五,理论和政策研究探索已经比较充分。经过多年以来的理论争议、法律和法规的探索、实务部门在工作层面的准备、对国外经验的全面借鉴等,目前推出该项制度,已经具有了相对充足的理论和政策基础。

张春敏:我国金融体制改革相对于经济体制整体改革应该说是滞后的,银行在监管、经营、意识等等方面的市场化水平还不够,也就是说,在过去连银行制度都不 健全的情况下实施存款保险制度,为时尚早。目前,存款保险制度建立的要件已经具备,包括银行经营制度和监管制度的规范以及客户的市场理念逐步成熟等因素。 通过建立存款保险制度,可以保护存款人的利益、监督并促进银行在保证安全的前提下进行经营活动、有效规避金融危机的风险。但所有制度都不是万能的。在制度 不完善的背景下,如建立存款保险制度过程中,相关监管制度不完善,容易造成一些银行恶意经营,通过运作使其关闭,让存款保险机构去负责“兜底”的情况,还 会产生监管层对信息处理的迟钝等问题。

中国经济时报:有人说这个制度可以允许银行破产,是中国金融业最大的改革, 过去我国实行的是国家全额买单的隐形存款保险,但是地方银行譬如农信社和村镇银行却屡次发生倒闭现象,政府很难真正起到最后贷款人的托底作用,其弊端日益 显现。这个制度的推出,是否可以使得银行这个“疯狂原始人”变成一个负责任的乖孩子?它对国有大型商业银行和区域性银行、股份制银行未来的发展格局有何影 响?

胡继晔

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