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2015年保险从业《个人寿险》知识点复习:少儿保险

类型:保险从业 时间:2016年7月15日

少儿保险,就是专门为少年儿童设计的,用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用,以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。

保险概述

少儿保险,简单地说就是以未成年人作为被保险人的保险,与成人保险最大的区别在于:从保障的意义上说,成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力,而少年儿童尚不具备创造收入的能力。

所以,为避免人寿保险中的道德风险,很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限,中国法律的规定是5万元(京沪穗等少数经济发达城市是10万元)。但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。

主要类型

儿童保险主要分为教育型的儿童保险和保障型的儿童保险,具体就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。

儿童医疗保险

健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险,预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务

儿童意外保险

儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。

儿童教育保险

孩子的教育是一件大事,是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的,背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的,需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划,带有强制储蓄的概念,以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。

购买原则

保险专家建议,新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时,除应注意保障要尽量全面外,还应遵守以下几点原则:

一、投保顺序:先大人,后小孩。

在一个家庭中,父母是家庭经济支柱,只有保障了家长的健康和稳定的经济收入,孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,少儿保险应以大人为主。

夫妻双方购买保险后,还有经济实力,应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允许,还可以考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。为子女购买养老金型险种应该是最后考虑的,当然越早买,成本越低。

二、保障第一,收益第二。

有的家长手中有好几份分红型的教育金保险,可是却没有一份涉及意外、疾病的保障型产品。专家建议,应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题,购买顺序应为意外险、医疗险、教育险,其他险种可酌情补充购买。

三、福利性保险一定要买。

随着我国社会保障的覆盖面不断扩大,儿童也可以享受医保了,如各地推出的“一老一小”保险,保费低,保障力度大。不过,儿童医保一般限户籍地儿童投保,但跨地区的儿童可购买学平险,后者虽然是商业保险,保费大多在100元以内,除了医疗外,还赔付意外伤亡。

四、不必重复投报销型保险。

一旦患病,保险理赔有两种,按费用比例报销理赔和定额给付。费用报销型保险多投无用,定额给付型则是多投多给。

五、不得超额投保。

目前保险监管机构规定,17岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元。也就是说,如果家长为了多一份保障,在多家保险公司重复投保,保额超过10万元的部分将无法获得理赔。

六、保费勿超大人。

国际上一般将保费支出控制在家庭总收入的30%以内,考虑到我国实际,家庭保费支出在家庭收入的20%左右为宜,由于大人的保费相对较贵,所以小孩的保费支出最好比大人少。

七、保险期限别太长。

据调查,有相当多的家长为孩子投保养老保险。对于资金不是特别宽裕的家庭,尤其是大人自己的养老金都没有储备足的情况下,考虑孩子的养老问题确实没有必要。因此,为孩子买保险时,保险期限应以到其大学毕业时为宜,之后就应当让孩子自食其力了。

八、要有保费豁免功能。

家长在选择少儿保险产品时,要尽量购买带有保费豁免条款的保险产品。保费豁免是指,如果投保人完全丧失续缴保费能力,投保人可以不用再缴纳后续 保费,而保险合同仍然有效。但不同的公司、不同的保险产品对于保费豁免权的设定可能存在一定区别,因此,消费者在实际购买时应仔细阅读相关条款。

九、投保宜早不宜迟。

开始投保时年龄越小,所缴保费就越便宜,所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付是免征各项税赋的,按照国外通常的思路,可以以帮助子女买保险的方式,将财产转移到子女名下,从而达到避税的目的。

十、“白纸黑字”要看清。

保险公司会在保险宣传单上刊登重要的注意事项,比如“除外责任”

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